התאחדות יועצי מימון לדיור

משכנתה לוקחים רק עם יועץ רשום

אילו מסמכים צריך כדי להתכונן למשכנתה?


לקיחת משכנתה היא צעד שתמיד צריך להילקח ברצינות – מדובר בהליך בן (לרוב) עשרות שנים, אשר יקבע את עתידכם במהלך תקופת זמן זו וכנראה גם אחריה. המסע תמיד מתחיל בצעד הראשון, ובמקרה זה – בשלב בקשת המשכנתה. כדי להקל ולסדר לכם את ההליכים הדרושים, מאמר זה יתרכז בחלק המעשי בתהליך זה – המצאת מסמכים רלוונטיים לצורכי הבקשה. בדרך כלל הבנק ייתן לכם רשימה שכזו ברגע שתפנו אליו לבקשת משכנתה, אך עדיף לדעת ולהיערך מראש כדי לחסוך זמן יקר. להלן רשימת המסמכים הנדרשים:

תעודת זהות של הלווה/ים או דרכון  או מסמך מזהה קביל (לאזרח זר) –  סריקה באיכות טובה של תעודת הזהות והספח שלה. לאזרחים זרים שאין להם אזרחות ישראלית סריקה של דרכון בתוקף עבור כל המבקשים ללוות.

חוזה על רכישת הדירה / קרקע – סריקה של כל המסמכים והנספחים שלהם. אישור תשלום אם בוצעו ע"ח העסקה – נועד כדי שהבנק יוכל לוודא שיש עסקה בכלל, ללמוד מה לוחות התשלומים, לוודא שגובה בקשת המימון אינו כולל דמי ביטול מוסכמים (שאתם משלמים מהונכם העצמי). לבדוק התאמה בין הסכום אותו אתם מבקשים ללוות לבין התשלום הנדרש לקניית הנכס (תזכורת: לרכישת דירה ראשונה אפשר לקבל מימון של 75%, למשפרי דיור – עד 70%, לדירות השקעה או הלוואה לכל מטרה עד 50% מימון, לרוכשים במסגרת מחיר למשתכן בתנאים מסוימים כמוגדר בהוראות עד 90% מימון).

תעודת זכאות – חלק ממבקשי ההלוואות זכאים לקבל מימון עם הטבה מסוימת מממשלת ישראל (משרד השיכון), אשר אם תילקח תהפוך חלק מהמשכנתה להלוואה במסגרת תנאי זכות. האמת היא שהטבה זו לא תמיד מטיבה וכדאית ללווה, אך אם כן – ישנו צורך בהצגת תעודת הזכאות כדי להחיל את ההטבה.

כדי להנפיק אותה, יש להביא מסמכים נוספים כגון אישור שירות בצה"ל, תעודות זהות של האחים והאחיות וכו' + אגרה של 70 ש"ח ולשלוח למשרד השיכון. בד"כ כאשר בקשה כזו מתקבלת, המשכנתה תתבצע מהבנק בו התקבלה תעודת הזכאות (אם תבקשו לבצע בבנק אחר, יש סיכוי טוב שהעברת התעודה בין הבנקים תארך עד שבועיים. לכן מוצע להפיק ת. זכאות בבנק בו אתם מתכוונים לבצע את ההלוואה).

תלושי משכורת אחרונים של הלווה/ים – נדרשת הצגת תלושי שכר של 3 חודשים אחרונים של כל הלווים והערבים (אם יש כאלה). הבנק במסגרת "תהליך החיתום" צריך ללמוד את המצב הכלכלי של הלווה, ולבדוק האם הוא בכלל יכול מלכתחילה לעמוד בתשלומים, האם ההחזר המבוקש תואם את הרגולציה (החזר של עד 40% מההשתכרות נטו פחות החזר הלוואות שמשכן יותר מ-18 חודש), את היציבות התעסוקתית של המבקשים וכו'. עצמאים יידרשו להציג שומת מס ודו"ח הכנסות מאושר – נדרשים דיווחים של 2 שנים קודמות לשנה נוכחית, ואישור הכנסות שנה נוכחית מאושר על ידי רואה חשבון או יועץ מס. ישנם בנקים אשר דורשים אישורים על הכנסות ממקורות נוספים, כגון דמי מזונות (הסכם גירושין), שכר דירה (חוזה שכירות תקף) ו/או קצבאות (אישור מהגורם המממן).

תדפיסי חשבונות עו"ש, הלוואות, וכל חשבון פעיל קיים מהבנקים של כל המבקשים בבקשת המשכנתה – מסמכים שנדרשים בנוסף לדיווחי ההכנסות, חשוב לבדוק גם את ההוצאות. הבנק צריך במסגרת פעולת החיתום, לבדוק האם ישנן פעולות חריגות, הוצאות אשר לא דווחו/ חורגות מהדיווח וכו' כדי לתת תמונת מצב כלכלית מדויקת יותר.