התאחדות יועצי מימון לדיור

משכנתה לוקחים רק עם יועץ רשום

הטעויות שאתם עלולים לעשות כשאתם לוקחים משכנתה


אם אתם קראתם כבר מאמר או שניים באתר, אתם יכולים כבר להבין שלקיחת משכנתה היא עסק לא קל ומורכב במיוחד. הוא דורש קודם כל ידע מוקדם של המודלים לעלויות בסוגי ההלוואות השונים, מחקר מעמיק של יכולות ותחזיות שלכם, התייעצויות עם בעלי מקצוע שלא מנסים למכור לכם משכנתה, בדיקה לפי דגשים ואל מול מספר גורמים, עד שבסופו של דבר מגיעים להחלטה המושכלת. אך בימינו, נדיר למצוא החלטה שאינה סובייקטיבית, לפחות באחוז ניכר ממנה. הסיבה לכך היא שאנו מוקפים בגורמים סובייקטיבים – פנימיים וחיצוניים. אותם גורמים יכולים לפגום בשיקול הדעת שלנו ולגרום לכך שאנו נטעה בשיקול הדעת שלנו ועקב כך נבחר בחירה שכלית – אך כזו שאינה נכונה. החלטה חכמה היא החלטה המתבססת על נתונים וידע. מה לעשות, נתונים לא נכונים, בין אם ממקורם או עקב "פילטר" שנוצר ומשנה את התפיסה שלנו לגביהם, עלולה לגרום להחלטה לא נכונה. אז מהן הטעויות שיכולות ליצור מצבים כאלו כשאתם לוקחים משכנתה?

התייעצות עם ההורים: על פניו מדובר בהחלטה הגיונית. יש להם ניסיון, ויש להם רצון עז לעזור שכנראה אף אדם אחר לא ירצה ויוכל להציע (למעשה, בהתחשב בכך שהורים רבים עוזרים לילדיהם ברכישת הדירה, הרי שהם מעורבים בהליך ואף מרגישים מחויבות להציע את המשנה שלהם בנושא) לכם. יחד עם זאת, חשוב לזכור כמה פרמטרים חשובים. המעורבות שלהם בנושא היא גבוהה במיוחד, הן מבחינה רגשית (הידועה כמעוותת חשיבה רציונלית) והן מבחינה כלכלית במידה והם עוזרים (גם אם מדובר בליווי בפגישות הייעוץ). לעיתים הם גם יסתכלו על נקודת המבט העדכנית ויתעניינו בבית שכבר מתאים למשפחה גדולה, זאת בזמן שמדובר בזוג צעיר שעוד נמצא בשלב הלימודים האקדמאיים.

בנוסף, ההורים מחזיקים בשילוב שיכול להיות בעייתי: הם לרוב אינם בקיאים מקצועית וטכנולוגית ואינם מעודכנים בקצב החדשות והעדכונים המהיר של היום, בטח ובטח בעולם שכבר לא רלוונטי להם (הם כנראה סיימו את תשלומי המשכנתה לפני שנים רבות), גילם המתקדם נותן להם תפיסה מאוד מאוד יציבה שקשה מאוד לשנות, ואותה תפיסה נבנתה לפי העקרונות שהיו נכונים בדורם. מה שהיה צריך כדי לרכוש דירה לפני 30 שנה, כנראה שלא יהיה רלוונטי היום. כאשר אנו מכניסים את כל הגורמים, אנו נתקלים בגורם ייעוץ עם כוונות מאוד טובות, אך ללא עצות קונקרטיות יעילות.

התייעצות עם חברים: על פניו, אופציה טובה בהרבה מההורים. הם נמצאים פחות או יותר באותו שלב חיים כמו שלנו, התפיסה שלהם עוד מתעצבת, הם לרוב יהיו בקיאים קצת בטכנולוגיה ובמידע החדש, והם גם יבינו אותנו ברוב הפעמים ואפילו יחשבו כמונו. אבל כאן טמונה הבעיה – הם חושבים כמונו, ולכן כנראה יתמכו בנו ולא יתנו קונטרה של ממש. אין טעם להתייעץ עם מישהו שרק יהנהן לך לחיוב, כי האפקט המתקבל משיחה כזו זהה לשיחה אל מול המראה. בנוסף, חשוב לזכור משהו מאוד, מאוד חשוב: כנראה שיש להם גם רצון טוב, אבל אין להם את הידע המקצועי השלם והעדכני הנכון לכם. אז אלא אם כן יש לכם חברים שעובדים בתחום, כנראה שלא כדאי למהר ולהתייעץ איתם.

גוגל ורשתות חברתיות: אחד מהמפלטים שלנו בעידן הנוכחי הוא ללא ספק גוגל. כשיש ספק – מחפשים אותו. גם כאן, נראה שהכל טוב כאן – בגוגל ישנם לא מעט אתרים שיכולים לתת לנו מידע (כולל אתר זה, כמובן), ובפייסבוק ישנן קבוצות ייעודיות, וכמובן את חוכמת ההמונים. אז מה יכול להיות כאן?

נתחיל באמת – אם בתחילת המאמר צוין שהסובייקטיביות היא נחלת הכלל, הרי שבפייסבוק הדבר מתבטא בצורה רבה יותר. למה? כי מאחורי המסך ניתן להתבטא בחופשיות רבה יותר, בטח ובטח כשאין הכרות – ולכן אנשים ירשו לעצמם להקפיד פחות על מה שהם מוסרים. בעייתי? מקרה זה קורה רק כשהאדם מאחורי השם באמת מחזיק בו. ישנם לא מעט פרופילים פיקטיביים שכל מטרתם היא לתת מידע שמקדם צד מסויים, ולעתים גם מידע שקרי בכוונת תחילה. לרוב מדובר בגורמים המקבלים תשלום על כך, אך לפעמים מדובר פשוט בשילוב של רוע ושעמום. ישנם כמובן גם פרופילים אמיתיים שמשרתים את המטרות הללו, אבל לרוב הם יתבטאו בהתאם לתמונה אותם הם מעוניינים להציג, ויימנעו מצעדים קיצוניים – מה שלא בהכרח אומר שהם צודקים. לא מספיק? אם אנחנו יודעים מה החברים שלנו יודעים, הרי שאין לנו מושג מהי המקצועיות של האנשים ברשתות החברתיות. האם הוא באמת בתחום? האם הוא בקיא בו? כנראה שלא, אחרת לא היינו נתקלים בתשובה הנפוצה של "תעשו סקר שוק ולכו על הריבית הנמוכה ביותר" (טעות מוחלטת) – קשה להגיד מאיפה להתחיל עם הבעייתיות הזו.

בגוגל הבעיה דווקא מתרכזת בנו – האם אנחנו יודעים מה באמת כדאי לחפש? אי מיקוד או ידיעה נכונים יכולים להוביל אותנו לתוצאות יותר אמינות לרוב, אך לא בהכרח נכונות לנו. אם אנחנו באים מראש עם מידע מוטעה או לא מספק, אנו נקבל פתרונות מוטעים או כאלו שאינם מספקים.

זה לא נגמר כאן – האלגוריתמים של כל אלו מתבססים על ההיסטוריה וההעדפות שלנו. אם אנחנו מתעניינים בתחומי עניין ואישים מסויימים, הרי שהם ידאגו להציג לנו יותר מהדברים המעניינים אותנו (כך אנו נשאר יותר זמן באתר ונתמכר אליו). כשאנו מחפשים לפי היסטוריה כזו, הרי שנגיע לאותה נקודה מסעיף החברים, ובעצם נתייעץ עם… עצמנו.

ניגוד אינטרסים: אחד הדברים הסמויים מעינינו בחיי היום יום, הוא דווקא אחד מאלו שלוקחים חלק גדול ביום יום שלנו. הביטו מסביבכם – פרסומות, שיתופי פעולה, מוצרים ואפילו אישים משרתים ונמצאים בשני תחומים שנוגדים האחד את השני. שימו לב לפרסומות לבנקים, אשר כל אחת מהן מציגה דברים שונים לחלוטין. האחת תמליץ לכם על יועץ משכנתאות, והשניה תגיד לכם שאפשר הכל בלחיצת כפתור. מי מהם צודק? אין אמת אחת, אבל מה שבטוח – האמת של כל אחד מהם תיתן לו רווח משמעותי. וגם אם הולכים על יועץ משכנתאות, למה שנלך על אחד שנמצא בבנק ותפקידו למכור לנו? אם הוא מקבל את מטה לחמו מהבנק, הרי שאין לו סיבה כלשהי "לעשות לבנק צרות" ולהמליץ על משהו שלא ייתן לבנק רווח – וכשהבנק מרוויח, אתם תפסידו.

מדובר גם בניגודים מבוססי טרמינולוגיה – "יועץ משכנתאות עובד בנק" מלכתחילה ייתן לכם אך ורק את אופציית המשכנתה שהם מוכרים. ומה אם אתם מעוניינים בסוג מימון אחר? ואולי לא מתאימה לכם אופציה של הלוואה?

כשהגורם תלוי במישהו אחר או מקדם מישהו אחר מתוקף תפקידו – הרי שאתם נכנסים ישירות ללוע הארי, וזה לא הולך להיות נעים.

עולם המשכנתאות הוא עולם לא פשוט, אך אין שום סיבה שתקשו על עצמכם. זה לא אומר שכל האפשרויות כאן פסולות – הרי בסופו של דבר, ההורים והחברים באמת רוצים לעזור, ויש הרבה מידע באינטרנט. העצה הטובה ביותר היא להסתמך על מקור מהימן, מעמיק ואובייקטיבי בעל מוניטין טוב שיבחן את המקרה שלכם. לאחר שתלמדו את הנושא בצורה מספקת, תוכלו לבוא עם בסיס שייתן לכם להבדיל בין העיקר לתפל ובכך עדיין לקבל עצות, אך לדעת מה כדאי לכם לקחת ומה לא.

רק סעיף אחד נשאר בעינו – לא משנה מה תעשו, אל תלכו לאופציה הכוללת בתוכה ניגוד אינטרסים. אם אתם לא מבינים במשכנתה, הרי ש"יועץ המשכנתאות" של הבנק ינווט אתכם לטובת הבנק ולרעת הלווה בקלות, ואם תבואו עם ידע מוקדם, הוא כנראה לא יצליח לתמרן אתכם – אבל לא תצליחו לסגור על כלום כי מלכתחילה הוא לא רלוונטי לכם. ייעוץ בנושאים כאלו עושים אך ורק עם יועץ מימון מוסמך ואיכותי.

כמו כן, כיוון שמדובר בעיסקה ל-20-30 שנה, ברור שמה שנכון היום, לא יהיה נכון בעוד מספר שנים כשהכל יתהפך = אתם חייבים להתייחס למשכנתה כהשקעה שחייבת בדיקה תקופתית לביצוע התאמות להוזלת עלויות דרמתית.

אנו באיגוד יועצי מימון לדיור נשמח לתת לכם את הייעוץ שבאמת מתאים לכם ובאמת יעשה לכם סדר בכל הקשור לרכישת דירה. השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.