התאחדות יועצי מימון לדיור

משכנתה לוקחים רק עם יועץ רשום

כל מה שאתם צריכים לדעת לפני שאתם בוחרים בהלוואת גרייס


תשאלו את האדם הממוצע על עולם ההלוואות, וסביר להניח שאף אחד לא יתאר את העולם הזה במונחים הקשורים לרחמים. למרות התפיסה הבעייתית במקצת בכל הקשור לתפיסת הצרכן הממוצע, אכן יש רחמים בשוק ההלוואות – או יותר נכון, הלוואה שמבוססת על עקרון זה.

 

הלוואת הגרייס כשמה כן היא, משום שהיא מעניקה "חסד" ללווה בדמות העובדה שבמסלול זה ההחזר החודשי מתחיל רק זמן מה לאחר לקיחת ההלוואה. חשוב לשים לב גם להמשך – בסופו של דבר, תשלומי הקרן יצטרפו גם הם להחזר החודשי ולכן יש להיערך בהתאם. בהלוואה זו ישנם שני סוגים: הלוואת גרייס מלאה היא הלוואה נדירה יחסית, בה בחודשים הראשונים הלווה לא ישלם כלל (אם כי הריבית עדיין תחושב ע"י הבנק), והלוואת גרייס חלקית, בה הלווה עדיין משלם את הריבית בתקופת החסד. סוג אחר של הלוואת גרייס נקרא הלוואת בלון (לקרן בלבד) וכמו שניתן לנחש מהכתוב בסוגריים, בהלוואה זו מתרחש פיצול – התשלום היחיד בסוף התקופה מתבצע על הקרן בלבד, בזמן שהלווה מתחיל לשלם את הריבית והפרשי ההצמדה כבר מתחילת לקיחת ההלוואה (מדי חודש או רבעון).

נשמע לכם כמו משהו שאתם יכולים לעמוד בו? עוד משהו שכדאי לשים אליו לב – אין הנחה או הקלה נוספת בדמות אחוז הריבית, הצמדה וכו', אך כמעט תמיד הגוף המלווה לא יפסיק את חישובי הריבית בתקופת החסד, כך שהלווה יצטרך לשלם ריבית גדולה יותר במועד הפירעון מאשר בהלוואה דומה ללא תקופת חסד – נתון שחשוב לזכור משום שהוא יכול להוסיף סכום לא פעוט להחזר הסופי.

כמו כל דבר, ישנם יתרונות, ישנם חסרונות, אבל בסופו של דבר, הלוואה זו קיימת כי היא מתאימה לצרכים מסוימים – ובצדק. הלוואה זו מתאימה בעיקר ללווים הנמצאים ב"מצבי ביניים" – מצבים בהם יש קושי בהחזרת הסכומים בגלל תשלומים אחרים – למשל, אדם השוכר דירה שלקח משכנתא, ולא יכול לשלם גם שכר דירה וגם משכנתא בו זמנית, יוכל לרכוש דירה ולעבור אליה בהמשך בלי להגיע למצב שבו הוא לא עומד בתשלומים.

למעשה, בחברה הישראלית של ימינו, ישנם מקרים נפוצים בהם השימוש בהלוואת גרייס מאוד רלוונטי:

משפרי דיור: במקרה הזה, בעל נכס רוצה לעבור לדירה טובה יותר, אך כרגע אין לו אפשרות לשלם משכנתא נוספת. במקרה כזה הוא יכול לקחת הלוואת גרייס כדי לרכוש את הנכס החדש, וברגע שהוא ימצא את אשר ליבו חפץ וימכור את הדירה הישנה, הוא יוכל לכסות את המשכנתא המקורית ולהתחיל לשלם על ההלוואה החדשה. במצב כזה, הבעלים עדיין משלם תשלום חודשי, אך חוסך לעצמו התעסקות כפולה כדי שיוכל להתרכז בשדרוג הנכס שלו ללא חשש. חשוב לשים לב למצב הדירות כדי ליצור מצב שבו המשכנתא המקורית נסגרת בהקדם האפשרי כדי למנוע מצב שבו תקופת החסד מתארכת לחינם ומתבטאת בהגדלת הריבית. 

מחיר למשתכן: ההתנהלות החדשה בשוק הדירות יצרה מצב שלא היה נפוץ עד עכשיו – ישנם לא מעט זוגות צעירים אשר מתחילים בתשלומים על הדירה עוד לפני שעברו אליה – ולכן ישנם מקרים בהם הם נאלצים להתמודד עם תשלומים לשכר דירה בו זמנית לתשלומי המשכנתא. הלוואת הגרייס נותנת להם מענה בדמות אפשרות לרכוש את הדירה גם לפני המעבר בפועל – אך חשוב לשים לב שתמיד ישנו סיכון שהמעבר לנכס יתעכב, מה שעלול גם הוא להגדיל את תקופת הריבית ולהסתכם בעשרות אלפי שקלים נוספים איתם יצטרכו הלווים להתמודד.

תקופה לחוצה: הסיבות לכך הן כמעט אינסופיות: טיפולים, אובדן כושר עבודה, תשלומי חובות, הקמת עסק ועוד. בסופו של דבר, לרוב בני האדם ישנן תקופות בהן ההוצאות גדלות משמעותית, ומתן הקלה בדמות הלוואת גרייס יכולה לעזור מאוד ואף להציל את אותו לווה מקריסה כלכלית. אמנם לא ניתן כאן עצה קונקרטית לכל המקרים, אך גם כאן חשוב לבדוק, לחשב ולמצוא את תקופת הזמן המינימלית ביותר לתקופת הגרייס שאחריה יהיה ניתן להתחיל בהחזר החודשי הרגיל, כדי להגיע לתוספת ריבית מינימלית בהמשך הדרך.

לסיכום, הלוואת גרייס הינה כלי שבהחלט יכול להוות פקטור שימושי במיוחד אצל לא מעט לווים ולמעשה לעתים מהווה את האופציה היחידה של חלק נכבד מהם. בסופו של דבר, חשוב לזכור שמדובר במונח שאמנם מתקשר לחסד, אך בפועל, גופים לווים אינם קשורים ללשכת הרווחה או שירותי סיעוד כלשהם, ולכן כדאי לקחת בערבון מוגבל את התנאים המקילים למראית עין – גם אם בטווח הקצר הם בהחלט עושים את עבודתם נאמנה, בסופו של דבר הם עלולים להתרגם כבעיה של ממש בעתיד.